保険との出会いと学び|元本割れに気づいた私の変額保険体験と、次に選んだ道

保険の選び方、変額保険はいいのお金

保険との出会いと学び|元本割れに気づいた私の変額保険体験と、次に選んだ道

別居後、約2年かけて夫の残した借金を無我夢中で返済。やっと衣食住も安定し、「ようやくここからスタートできる」と思えた頃、新たな不安が頭をよぎりました。

借金完済後に見えてきた「次の不安」

「もし、私に何かあったら娘たちはどうなるんだろう?」

シングルマザーとしての責任感と将来への不安から、私は保険の必要性を強く感じるようになりました。そのとき、頼ったのがファイナンシャルプランナー(FP)による無料相談サービスでした。

保険の見極め|まずはFP相談サービスを活用

保険の知識がまったくなかった私は、とにかくネットで調べて、無料のFP相談を申し込みました。
当時の希望はシンプルで明確。

「もし私に何かあった場合、娘たちに3,000万円ほどの保障を残したい」

FPから提案されたのは、以下の3つの保険でした:

  • 私と娘たちの掛け捨て保険

  • 私のがん保険

  • 収入保障保険

掛け捨て保険と収入保障|必要最低限の安心を確保

これらの保険は、最低限の保障を必要な期間だけ確保するのにとても有効でした。

現在も娘たちは15歳と14歳。私は引き続き掛け捨て保険と収入保障に加入しており、娘たちが大学卒業するまでは継続する予定です。

ただし、ライフプランの変化に応じて、定期的な見直しを行うことも忘れないようにしています。

また、日本には遺族年金や高額療養費制度などの公的保障(社会保険制度)が整っているため、過剰な民間保険に加入する必要はありません。

無理のない保険料で「本当に必要な部分」にだけ備えることが、シングルマザーとしての生活を守る現実的な方法だと感じています。

将来のために始めた「積立保険」|よく理解せずに加入したことへの後悔

少しずつ貯金ができるようになってきた頃、私は「投資」にも関心を持ち始めました。とはいえ、当時は投資の知識も経験もゼロ。そんな中で紹介されたのが、変額保険(投資型)でした。

▷ 変額保険とは?

  • 保険料の一部が「投資信託」に回され、運用される仕組み

  • 死亡保障を持ちながら資産形成もできる商品

  • 運用成果によって解約返戻金が増減する(=元本割れのリスクあり)

  • 長期契約(20年超)でやっと返戻率が100%を超える設計も多い

  • 手数料(管理費用・保険料控除など)が高く、運用効率は悪い

当時の私は、「死亡保障があるから安心」「投資ができるならお得」といったイメージだけで加入してしまったのです。

3年目で気づいた「損の現実」|途中解約が大きなマイナスに

3年ほど経った頃、ふと積立額と運用状況を確認してみたときに驚愕。

「毎月1万円も積み立ててるのに、なんで元本より減ってるの?」

よく調べてみると、変額保険の仕組み上、途中解約では大きく損をする設計であることがわかりました。

  • 10年以内の解約では返戻金が大幅に目減りする

  • 毎月の保険料から多くの手数料が差し引かれている

  • 投資部分のリスクだけでなく、コストも想像以上に高い

加入時にしっかり理解していなかった私のミスです。でも、それに3年で気づけたのはむしろ幸運だったのかもしれません。

解約と決断|これは「高い勉強代」

かなりの損にはなりましたが、「これ以上は損が拡大するだけ」と思い、解約を決意しました。

「これは高い勉強代。3年で気づけた自分を褒めよう。」

保険も投資も、「なんとなく安心そう」で決めてはいけない。自分で理解して、自分で納得して選ぶべきものだということを、痛感させられました。

【補足】積立保険の落とし穴|これから保険を選ぶ方へ

保険選びで失敗しないために、ぜひ覚えておいていただきたいのは次のことです:

❌ よくある誤解

  • 「投資もできて保障もあるならお得」→ 実際は運用効率が極めて低い

  • 「長く続ければ増える」→ 解約タイミングを誤ると元本割れ

  • 「手数料が見えないから気づかない」→ 数%の差が将来大きな差に

✅ 正しい選び方のヒント

  • 保障は保障、投資は投資で分けて考える

  • 保険は「最悪の事態」に備えるためのコスト

  • 投資は「余裕資金」で、長期・分散で行うのが基本

iDeCoとつみたてNISAとの出会い

こうして私は、変額保険という”勉強代”を経て、「お金のことをもっと自分で学び、自分で選ぶ」重要性を痛感しました。

そして出会ったのが、【iDeCo】と【つみたてNISA】という資産形成制度です。

私が実際に始めてよかったこと・注意点・メリットとデメリットを、次の機会にご紹介します。

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